存款多重要嗎？存款多等如善於理財嗎？

在生活中，大部份人只看別人存款多，便認定對方應是個富有及懂得理財的人。存款少便等如不富有之餘更是個不善理財的人。單看表面可能是對，但大家細想一下，買到三部車可當作是有錢人，而買得一部車的便是窮人嗎？滿身名牌衣著的便是有錢人，而身上穿總值200元的衣著便是窮人嗎？

無可否認，錢越多固然是好，但想帶出一點存款多並不重要，怎樣運用手上的錢才最重要，即係將錢產出更多的錢或良好的資產。其實，好多人只著重金錢的多與少，從而忽略用資產產出正現金流。而錢只是資產其中一部份，因外幣、股票、住宅、商鋪、債劵基金、債劵等全都是資產。正如在某銀行開一個100萬元的存款戶口，如你現金存款50萬、股票20萬、債劵基金30萬，總資產共100萬。銀行不會因現金只得50萬，而收取最低存款額的手續費，因為銀行是用總資產來計算，而且資產都是有價值的。

用資產產出更多的錢，比起存款多更為重要。所以，分辨別是否善於理財的人，不是單看錢或資產的多與少，是買入的資產能否帶來持續的正現金流。而且一個正確的理財思維，是不需跟別人比較錢的多少、人工的多少，投資的多少，因這全都是一埋表面的數目。某程度上一個人持大量現金在銀行而不作投資，反而未必是好事，保守之餘，亦難抗通脹。

總結：存款多與少只是一個數字，並不重要，也不需跟別人比較，因能產出正現金流的資產才是重要及實際。

理財、投資與日常生活的關係。

大家有否試想過，將生活的思維融入理財、投資，原來也是可行。當做任何理財、投資前，試將其簡單生活化思考，可能也幫助到自己的決定。

一)   生活：當有十件旦糕時，可維持到十日的食用，正常會一天食一件，不會首五天已食了八件，往後日子就難過。

        理財：薪金一個月發一次，你首十天已用了大半，餘下當月的日怎過。而且，更沒有儲蓄，將來日子更難過。

二)   生活：舉重時，會評估自己承受的重量能力，揀選合適自己重量的啞鈴。不會一開始舉很重的啞鈴，使自己吃力之餘，更有可能令自己受傷。

        投資：置業時，因應自己的首期及供款能力，先做壓力測試評估自己供款能力，揀選供款能力範圍內的之物業。過貴的物業，有可能賠上訂金或是斷供被銀行收樓。

三) 生活：買手機時，因應自己是否需要，要清楚買的用途及功能是什麼，才決定買與否。不應以人有我有的心態，作買賣的判斷。買後，才發覺不合適自己，甚至上新功能自己都不會用到。同一樣產品，別人適用，不代表你也合適。

        投資：買股票、抽新股時，不論任何人或媒體講什麼都好，不應人云亦云，別人買什麼、抽什麼，不知買來的目的是什麼，便跟著別人計劃投資。同一樣投資產品，別人買了賺錢，不代表你買了都是賺錢。

四)   生活：長跑時，每個人的體質、氣量都不同，需因應自己的狀況，來判斷步速，不應跟隨別人的步速。在不同的路段（平路、上斜、落斜），應用什麼速度，頭、中、尾段應用幾多力氣，自己好好分配，才可最終跑過終點。

        投資：買投資產品時，因應每個人的能力、財力、關係都不同，來決定怎部署，便跟盲目跟著別人投資。在不同的成長階段（年輕、中年、年長）需分配幾多資金，及在不同的時期、經濟環境，作出準備，才可最終財務自由。

五)   生活：小時侯，不知大家有否捉中國象棋。至勝之道，不會只諗著當前的一步應怎行，應需預計自己及對方將會怎行下一或兩步。如高手，當然會考慮多幾步，及部署出兩、三個計劃，當遇上變化時早有準備。

        投資：當做任何投資時，應需預計當面對經濟差、加息、脫歐時，會對個人組合會有什麼影響，及發生前做好兩、三個部署方案。因為假設事件是已發生了，總好過猜算未來動向或結果。另外，好多時媒體或財演，當事情發生了，總是會將結果給予原因或解釋，這全都是沒意思的。

總結：當理財、投資想不通時，不需想到很複習，試從在簡單的日常生活角度中想一想，或者有所得著或幫助。

投資，很複雜或是很簡單？

投資，以大部份人認識的股票做例子，某部份人會用上專業的「技術、圖表」分析走勢及動向，作出投資判斷，而這類分析一般普羅大眾不易明白。相反，某部份人簡單地只聽財演、媒體或朋友的簡說，未了解該股票的簡單的基本資料（如背景、業務等），講個信字便作出投資，更甚的會大額押下。另有某部份人因感到不安或恐懼蝕錢，而不作任何投資。

一個普通的散戶投資者，投資知識及學問，不需太專業，投資工具亦不需太複雜。除明白及了解所選的投資工具的規則、特性外，需有化煩為簡的思維，再而慢慢加深有認識。同時，需有黑天鵝的心理準備，當出現時有一至兩個方案準備。好的價值投資者，不會因市況、經濟有所調整時，感到過份興奮及焦慮的情緒。

筆者認為越簡單的投資工具，反而是最有效用。如創業版股、牛熊、窩輪等，這類型投資工具，連專業的投資者都未必適合，更何況是忙於工作的上班一族。以下幾種簡單的投資工具，都不會是很複雜，更是大家在生活中有聽過及用到。只需了解它的特性及簡單思考，會很複雜或太恐懼嗎？

一)   定期（如港元）：比較每間銀行的定期的息率。如外幣定期，請考慮該貨幣匯率的升跌。

定期特性：到期可取回本金。目的：收息。

簡單投資思考：銀行倒閉機會大嗎？在存款保險制度下，當銀行有明確倒閉狀況時，最高可獲五十萬的賠償，穩定存款戶的信心。

二)   股票（如內銀股票）：投資者懂計算價值的故然好，但不認識的，可嘗試了解該股票基本資料，如公司背景、業務動向、近五年的派息、高低價格等。買進後，慢慢等價格增長，中間升跌波幅不需太理會，但亦需定時留意該公司的動向及消息作評估。

股票特性：價格可升跌，不保本。目的：收息及股價增長。

簡單投資思考：內銀是中國的五大國有商業銀行，阿爺不會就手旁觀。消息透明度高。

三)   債劵（如新鴻基）：買入中高級的企業債劵，公司違約、倒閉，機會不高。是以收息為主，不應短期作炒賣價格。但當債價升到某一個水平，或經濟因素有所轉變時，才考慮換馬。

債劵特性：到期保本。目的：收息。

簡單投資思考：香港四大地產發展商之一，在香港大部份人都認識。需留意公司未來動向、發展項目、年度報告等，而且大型公司新聞不難找尋，透明度相當高。

四)   物業（如細價樓）：物業可作自住、投資用途。而投資，一般以長線為主，租金大於供款，產生現金流，不必理會樓價短期升跌。

物業特性：樓價可升跌，不保本。目的：收租及樓價增長。

簡單投資思考：注意政府政策帶來樓價的影響。樓倒塌機會很微。樓價跌到零的機會很微。如果真的發生，應發生大件事，其它投資都應已受一定影響，但樓宇怎樣都住的需要，而投資的差極仍有租金收入。

總結：不論什麼投資工具，如股票期權、REITS、ETF，總有其特性，需了解規則、知道產品目的，加以簡單思考。投資不需很專業，而複雜的計算方式，亦不等如可令你賺錢。專業的詞彙，只是給財演拋書包時用，可加強他們的說服力。

認清自己屬於那類人？

社會上收入的來源，大致可分為以下三種人士，認清自己是那類型：

一) 專業人士（如醫生、律師）：這類人士都是高收入人士，月薪十萬或以上，除固定薪金外，也會有因他們專業的知識帶來額外的收入，如專訪、顧問等。他們的收入，是因為他們本身已有資本，便是才華。收入是很多人的幾倍或以上。

二) 生意人士（如老闆、商家）：靠自己經營業務，如飲食業、銷售業、服務業，來賺取收入，當公司有利潤時，有額外分紅。

三) 在職人士（上班一族）：不論政府或私人機構工作，每月固定出糧，當普通職員，收入不高人士。

社會上大部份人應屬於第三類的「在職人士」，俗稱「打工仔」。做打工仔不是問題，因筆者自己亦是。但大多數打工仔總有個通病，每月只需有穩健的薪金，不被炒，薪金可活口便覺得沒問題。但大家要明白「薪金只能讓你活口，不能讓你幸福自由。」同時，他們的想法會規限自己，覺得薪金低(月入萬餘元)，儲第一桶金亦是難事，認為做不到便不會去想及做。

其實當認定了自己是「打工仔」後，就需要付出生活上的一點犧牲，來換取日後幸福，正如專業人士初期將時間放在努力讀書、進修方面，考取專業資格從而為自己帶來豐厚的收入。而在職人士達到財務自由，付出的初期是靠兼職、薪金作儲蓄為主，透過前幾篇所講的方法、思維，盡量搵錢及儲蓄。儲第一桶金不是難，在生活早期捨棄點享受，來儲多點現金流，也是值得。以買樓來舉例，每個階段的做法不同，也會影響儲錢速度及現金流的效果：

一) 未有首期：不論買或租，應否諗搬出獨立生活。還是應跟父母同住，及繼續儲錢更好？答：跟父母同住，租金不用付出、更沒有額外支出（如水、電、媒、伙食等。）

二) 儲到首期：評估有否能力供得起？有能力供得起，是否有需要搬出獨立生活？或是買後放租給別人住化算得多。答：跟父母住，未有自住需要時，由租客幫供樓之餘，可能仍有正現金流。

三) 決定置業：有自住需要時質素上，是買新樓、有會所、夠豪華的；或是樓齡大一點的二手樓、沒會所、實用、有投資價值。答：新樓包了溢價在內，投資價值比二手物業為少。

四) 置第二房：當買第二間樓齡較細的物業時，是會自己仍住舊的一間，將新的一間租給別人？答：第二間物業是值租一點，當然取多點現金流。

總結：先認清自己是那專業、生意、在職人士，決定自己應將會點行。在職人士需知道：「老闆只能給你職位，但不能帶給你將來」。為自己早點儲第一桶金，早期根基要做得好及明白儲現金流的重要性。

怎樣建立成功的人際網絡？

建立成功的人際網絡，是個人重要的資產。試想想一個人的能力是有限的，如在職時，老闆需借助員工的力量，才能令生意做得更好。所以認識多點不同行業的人，對自己日後是有幫助，而認識到跟自己諗法的人更好。套用在理財方面，如認識到銀行經理、地產經紀、保險經紀等行業的人，學到他們行內相關的知識之外，同時也會令個人資產增值不少。而建立成功的人際關係，可留意以下幾點：

一) 與新相識的人，有著良好的溝通技巧。別人發言時，不論內容是否合適自己，應耐心善聽及謙虛發問，可取的留為己用。反之，聽不入耳的，也無需加太多個人己見，因每個人都可有自己的想法。能聽懂對方的意圖，想法，目的。這樣才能更好理解別人，才能被他人理解，才能達成和諧的溝通。

二) 需要有付出的心態，在能力範圍內真心的幫助別人、真誠的與別人分享。社交的本質是用各種形式幫助其他人成功。共享你的知識與資源、時間與精力、友情與關愛，從而持續為他人提供價值，幫助他人其實是在幫自己。你會獲得更多的快樂、友誼、信任和關愛。

三) 朋友不是在需要他時，才想起。除不斷擴大自己的人際網絡外，定期與自己圈子裡的朋友保持聯繫。比如：運動、睇電影、聚餐、溝通閒談、結伴旅行及做義工等的事情。朋友之間的友誼，亦會加深。

四) 人與人之間是平等的，不要有階級高低之別，不要有錢多錢少之分，也不要看不起任何人。因一個時常能尊重他人的人，一定能贏得他人的尊重。切記不要覺得自己高高在上，目中無人，用謙虛的心待人處事才令自己人際做得成功。

五) 承諾過的事，都要保持跟進，不能沒有下文，而不了了之。保持做人的誠信，一言九鼎，兌現承諾，盡了力而幫不上，並客觀說明，才能獲得他人的信任。做任何事都要負責任，養成良好的習慣，同樣地別人也會對你負責。當別人幫不上時，因你的責任心關係，或會在他的人際網絡中的某個人，可協助到你的問題，從而認識多過新朋友。

六) 千萬不要吝嗇幫到你的人，如地產經紀、銀行經理等。因為他們都是在打工，如果你是投資客，地產經紀幫到你找間荀盤，沒理由跟他講減佣金，或甚至不比。將心比己，換轉是你，你願意給老闆減你人工之餘，仍不停叫你做事嗎？所以應付的需付。這也可令自己將來得益不少。

有句話：「學歷是銅牌、能力是銀牌、人脈是金牌、思維是王牌、改變是免死金牌。」

總結：成功的人際網絡，需用時間慢慢建立及需有良好的個人心態及習慣。一個人有幾叻、幾聰明都好，一個人力量是有限，所以人際關係是不可缺少。

訂下明確的具體「標竿」，及落實執行。

有句話中學時，聽到一位牧師講做人應「努力面前，向著標竿直跑」，當時聽覺得好像沒什麼，因為照字面解讀不難明白，忘記背後，向著前面跑，跑到見到標竿為止。但人生有多少枝標竿，每個人都不同，而財務自由只係其中一枝標竿。而每枝標竿都應先對自己訂下明確的具體目標，才可發揮到效用，何為具體目標?

目標項目	明確的具體標竿	普通標竿
存款	為自己訂下目標為五十萬。	沒有一個明確數目，只空談。
時限	訂下三年內。	慢慢儲，沒限定或再延遲。
每月存款額	訂下一個數目為HK$14,000。	沒固定數目，儲到便儲。
每月支出	做支出表，每月都會檢討。	從不檢討。
獎賞及懲罰	超過55萬：一萬元內的獎勵； 達到50-55萬：普通的獎勵； 45萬以下：大懲罰。	沒有。

當訂立所有明確的具體目標後，請給自己加上應有的獎賞及懲罰，這可提醒自己每月必需遵守及執行。到最後，盡了力只能達到45萬，距離目標只差5萬，但都算是實實在在戶口裡有45萬，並不是全白費，所以不要氣妥。最後，未達標或超標也好，這只是其中一個關卡。財務自由仍未達成的，所以都不要鬆懈。

總結：目標不可空談，訂立明確的具體目標，需知「自律性、執行性」的重要。

健康、保險，跟理財、投資也有重大的關連？

健康及保險，兩者跟理財、投資是有重大的關連。

健康方面：正如現在雖不是新年，但大家見面時都會以「身體健康」來跟對方祝福，因為健康在致富路上是重要的一環，就算財富幾多都沒用，如沒精神、力氣，不但影響理財及投資，甚至連享樂都不可以，這道理大家都應明白。所以平時怎樣忙都好，都應抽點時間做適量運動，如跑步、游水、打波等，及注意飲食。

保險方面：大部份人認為自己年壯，身體好，沒病痛，便覺得不需要買保險，但保險用途除了保障未必能預見的風險、意外，及最重要的是保障我們的財產。假如受保人在生活中，遇上輕微突發意外而需進行手術及住院觀察，便可得到醫療、住院所需的開支賠償。而重則，假如受保人因意外身故、或患重病等，更是將風險轉移給保險公司作出人壽賠償。如果沒有投保，所有的醫療、住院及身故等開支費用，便須自行承擔，因而產生突如其來的財務問題。所以在理財計劃中加入保險，對自己及家人有個保障外，亦對保障個人資產發揮一定作用。

講多一點，保險有兩種：一種是保障性成份高，而另一種是投資性成份高。

一) 保障性保險：要認清自己買保險的目的是什麼？如單是需保人壽、醫療、住院、危疾，應買一份純保障到以上事故發生的保險便可。如有任何儲蓄、投資成份的，都不需要買。這便可以慳到更多的保費，或將慳回來的保費，用來加大保額更為恰當。

二) 投資性保險：都可畫分為兩種，一種是以每月、每季供款形式作投資性的基金；另一種是抵押性，可在指定年期後，取回保證現金值。

總結：有健康，才是致富路上的大命脈。而保險，對保障自己及家人之外，亦是為保障自己的資產，所以保險是有需要做的。

借貸及借貸投資，好與壞、利與弊？

早前文篇提及千萬不要以借貸來投資，因就算有豐富經驗的投資者也要小心處理，更何況初學投資或不善理財者，更是不應用這方法，因稍一不慎會影響個人財務上負擔、甚至更嚴重的破產，所以不這樣做是正確的。由於借貸投資題材，是一個敏感及會影響個人債務風險的操作，所以日後遇上有關借貸投資方面，會加以作指細詳談，而這篇講的是借貸投資好與壞的概念。每個人需應獨立思考及分析，需明白不同的因素、情況下，做同一件事都會有不同的效果。而借貸或是借貸投資也好，是有「好與壞、利與弊」之分別，會因人而異，以下例子給大家思考一下:

一) 一張普通的信用卡，會因個人理財差或因高估自己還款能力的人，導致自己欠下巨額，累及家人、身邊親朋戚友。所以作出任何借貸時，時刻都要多加注意。同一張信用卡使用方式不同，都是可令人慳到錢或欠下巨債。

二) 大家常講的置業，大部份人買樓都會申請按揭，而按揭算是借貸的一種。但年長的長輩，會覺得按揭後應盡快還清，因可不用支付按揭利息，所謂無債一身輕是最好的。但在低息環境下，這樣做是否適合？會否應拖長年期還款是好嗎？或是就算足夠的現金償還按揭貸款，都會留著現金比較好呢？而留著現金的，善於理財的會將多出來的錢作良好的投資賺取回報、慢慢一步步增進財富。相反，不善於理財的會將多出來的錢作消費來享受，如果是後者應盡早還款更適合。

三) 大家試想想，一間很有財力及現金流的大型上市公司，為什麼都需要發債來借錢？因它們經計算及風險評估後，借回來的債可作買資產、投資等，會為公司將來發展有更大的幫助及收益，利大於弊情況下，作出借貸投資。相反，有公司可能將借回來的債，用途不知支付什麼、作高風險投資，當周轉不來時，還不了或遲還債款的利息，都會在新聞聽到違約消息。

四) 最貼身的有即日公開認購政府推出的第六批通脹掛鈎債券iBond6，有部份証劵公司，以免佣、孖展免息或少息、免按金認購等吸引新客戶，這都算是借貸投資的一種。長線或短線持有，都不需多講。

其實，個人借貸、孖展、按揭、槓桿、融資、抵押等，這都算是債務，而用得其所，有如上市公司情況一樣，可令個人資產、財富增值，便算是良好的債務。而怎樣用得其所，在這篇文章不能詳細講解，日後講及個案或例子時，可作更多分享。因為受太多因素影響會效果，如財力、能力、思維、經濟、利率、技巧、策略等因素。最後，再次長氣地提一下大家，作出任何借貸投資，都應先做個人承受風險能力評估，如令個人非常大壓力，食、睡都不安，那就不應做。

總結：借貸投資是利大於弊、或是弊大於利，沒有一個明確或定律的答案，只講作是因人而異，按個人理財、投資的操作方法而有所不同。